銀法聯動讓企業“起死回生”——臺州銀行業紓困小微系列報道之三
點擊量:192 2021年01月18日

2019年4月,浙江臺州銀保監分局聯合臺州市中級人民法院,銀法聯動,在全國率先開展個人債務清理試點。

經過近兩年的實踐,臺州銀保監分局引導銀行機構廣泛參與,為“個人破產制度”在銀行業落地提供了臺州經驗。數據顯示,截至2020年11月末,臺州銀行業共有130件、1232萬元銀行債權參與個人債務清理,試點工作得到積極有序推進。

“誠信而不幸”的債務人有生路

“感謝銀行、法院,在我瀕臨破產的最困難時候,對我們這樣的小微企業不離不棄的幫扶,陪我度過山窮水盡、迎來柳暗花明,助我東山再起!”近日,臺州某汽車零部件有限公司法人代表吳銘(化名)感慨萬千。

吳銘經營的公司是一家從事汽車零部件生產的小微企業,具有一定的生產專利與技術優勢,2019年企業產值800多萬元。

2020年初,吳銘的企業與許多小微企業一樣,遭受疫情沖擊,在艱難中復工復產。其上游某企業一筆300萬元貨款已過合同約定的3個月帳期,本該最遲于2020年1月到帳,卻遲遲未見其進帳,直到2020年5月份還未全款到帳,企業主失聯。

這筆拖欠了近9個月的貨款對于流動資金已十分緊張的吳銘來說,無疑是雪上加霜,生產經營舉步維艱,導致企業資金鏈斷裂。為籌集生產資金,吳銘忍痛低價出售部分機器設備。2020年7月,由于收到出售設備的20萬元合同定金后,未及時交付設備,吳銘被張某起訴。

開庭前,玉環永興村鎮銀行通過銀法聯動平臺了解到吳銘企業的實際困難,通過《申請人信息及借款申請表》對吳銘的基本情況、家庭資產、家庭負債、經營情況、法律案例、借款申請等信息向法院進行簽字確認后,制定出一整套銀法聯動幫扶方案,并主動聯系企業對接。在玉環永興村鎮銀行與玉環法院的共同協調下,吳銘向張某賠付定金20萬元及賠償金15萬元,共計35萬元。

“以前司法調解完畢后,案件要進行司法確認并在司法系統中存在。現在調解成功后,通過銀行的幫扶,案件等于直接處理完畢,當事人就不需要再立案進行司法確認,更不需要進入執行程序,這符合訴源治理精神。”玉環縣人民法院執行局綜合科科長丁宗勉說。

2020年7月15日,玉環永興村鎮銀行主動支持吳銘,為其企業提供信貸資金60萬元,并利用該行對汽配行業的信息資源,多管齊下幫助企業恢復生產。“賺錢養家糊口”的機器設備保住了,生產恢復正常;在下游銷售端方面,得到宇通客車、臥龍電器等大企業的青睞,訂單不斷攀升,年度產能已超1300萬元,實現了生產經營迅速恢復、銀行付息還款正常的良好經營狀態。

“在司法實踐中,我們發現,有不少當事人只是遇到一時的資金困難,但經營尚可,且具有主動履行還款意愿。有些當事人名下有很多資產,但囿于政策一時無法變現;有些當事人在法院甚至還有大額可執行的抵押債權待實現,只要給予他一定的幫扶,他就有可能渡過難關,社會就會和諧,不會因為一個案件進入訴訟程序而引發群訴現象。如果當事人被群訴,資金一旦無法盤活,企業就會崩盤而面臨破產境地,有些后果甚至無法想象。”玉環縣人民法院執行局局長王勝權說。

“無財產可供執行”退出強制執行程序

“我是一名被執行人,我將積極履行生效法律文書確定的義務。現面對神圣的法律和自己的良心,我宣誓在法定義務履行完畢之前,不違反如下保證內容。如有違反,自愿接受最嚴厲的法律制裁……”

日前,在臺州市黃巖區人民法院執行局宣誓室,在執行法官和受邀的人大代表、申請人、金融機構的現場監督和見證下,被執行人張力(化名)面對法徽,宣誓完畢后,現場簽署執行義務保證書,該宣誓過程被全程錄音錄像。這是該院以“無財產可供執行”退出強制執行程序的首例執行案。

申請人陳可(化名)與被執行人王宇(化名)、張力的借貸糾紛案經法院判決進入執行程序。張力主動向法院申報其財產狀況及近一年來的財產變動情況,提交了父親患左肺癌腦轉移的病例單據,稱家中為父親治病花費了大筆醫療費,唯一的房產也已變賣還債,目前暫無履行義務能力,向法院申請“無財產可供執行”退出強制執行程序的案件認定。

經法院調查,王宇、張力名下均無可供執行的財產,張力確無履行義務能力。法官將執行情況告知申請人陳可,陳可對法院調查及張力申報的財產結果無異議。鑒于張力的實際情況,黃巖區人民法院啟動“無財產可供執行”退出強制執行程序機制,通過“執行義務宣誓”這一保證行為,既使張力在未履行完畢債務之前受到法律與道德上的制約,也使張力的基本生活保障等合法權益受到應有的保護。

據黃巖區人民法院執行局局長林森介紹,“無財產可供執行案件”是指人民法院通過規定的程序審查后,確認被執行人確無財產可供執行的案件。對于此類被執行人,在完成主動如實申報財產,執行義務宣誓并作出不再實施高消費保證等程序后,可退出該案強制執行程序,即法院不再對被執行人采取曝光、罰款、拘留等強制執行措施,類似給誠信的債務人“松綁”,讓他們有機會去實現再創業和履債能力。

“對于風險是否可控,我們在人員選擇上,主要考慮是否具備誠信的基礎、是否具有再創業的能力這兩點。與我們合作的農商銀行等金融機構具有專業的風險評估能力,被執行人與銀行達成積極的還款和解協議,他們提倡的‘溫暖文化’與我們的政策是相通的,都體現社會對誠信者的關懷與幫助。”林森說,“我們增加的‘宣誓制度’,對被執行人來說也是一種法律和道德上的雙重制約。”

銀法聯動,懲戒失信

臺州經驗的銀法聯動,是由臺州銀保監分局聯合臺州市中級人民法院,遵循“信息互通、緊密協作、高效務實”原則,在信息共享、系統共建、訴源共治、辦案協作、業務交流等方面的共享共治機制。

具體而言,首先是差別管理。根據逾期經敦促后自動履行、執行程序中自動履行、執行程序中未自動履行等情節,對申請貸款的相應當事人逐步提高貸款條件,依次強化貸款審批程序和貸款后監管措施;對清理完畢的債務人進行信用恢復,從“失信執行人名單”中移除,給予差異化金融支持措施。

其次是信息互通。借助臺州掌上數字金融平臺,臺州市中級人民法院向臺州銀保監分局開放已生效的裁判文書等數據信息,為轄內銀行保險機構開展金融服務、提升風控水平提供數據支持;臺州銀保監分局向臺州市中級人民法院開放轄內銀行保險機構相關監管執法信息,供法院在審判執行中參考。

再次是聯合懲戒機制。臺州銀保監分局與臺州市中級人民法院建立常態化溝通合作機制,在債務人誠信甄別、財產調查、事后監督、征信信息采集與公布、打擊逃廢債和虛假破產等方面加強協作,為金融壞賬核銷提高便利度,加快不良債權處置進度,形成金融債權司法保護合力。在雙方聯合開展的“懲戒失信,弘揚誠信”專項行動中,曝光老賴260余人,涉及金額5000萬元。

最后是聯合會商制度。臺州銀保監分局與臺州市中級人民法院建立重大事項會商制度,雙方選取具有金融從業資質和豐富辦案經驗的專家咨詢人員,建立重大事項會商專家庫,及時組織開展各類重大事項會商,按年度會商確定當年需協同完成的重點工作任務。

誠信者,行天下。沒有誠信,人無以立身,國無以立本,社會無以存續。“現在處處都在講誠信,只要為人誠實守信、做事用心堅持,就不會無路可走。目前,我們已開發多款新產品,其中兩個新產品已落實了穩定客源,2021年計劃再建兩條自動化智能流水線,可降低人力成本約120多萬元,產值計劃突破5000萬元。”對于未來,“起死回生”后的吳銘充滿規劃和自信。


來源:臺州市銀行業協會秘書處 編輯:中國銀行保險報 梅琳

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